山东城商行联盟：数字人民币融合服务平台

来源：鑫智奖·2024第五届金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：山东城商行联盟

荣获奖项：基础设施优秀案例奖

一、项目背景及目标

数字人民币是适应数字经济时代的新一代金融基础设施，是我国货币体系适应数字世界的新起点。同时数字人民币作为国家法定货币，是独立于现有银行账户体系和第三方支付体系外的数字现金体系，具有支付即结算、支付无壁垒等优势，这也为商业银行重构支付市场，增加市场份额提供了新的机遇。国内大型商业银行已经纷纷通过直连方式接入人行互联互通平台，但作为科技力量相对较为薄弱的中小银行，暂不具备直连接入的条件。山东省城市商业银行合作联盟有限公司（以下简称“城商行联盟”）以助力中小银行响应国家战略，积极参与推广数字人民币业务为目标，采用单实例多法人的模式统一建设数字人民币系统，从而为城商行联盟服务的成员银行（以下简称“成员银行”）提供数字人民币接入通道，让数币服务触手可及。

数字人民币融合服务平台能够支持成员银行进行数字人民币个人或对公场景服务，包括钱包开立、钱包账户绑定、钱包兑出/兑回/转钱、批量代发等数字人民币基本服务。现行商户体系对接该平台后，能够支持商户签约、扫码收单、约定兑回等数字人民币业务。伴随试点地区不断加速数字人民币业务试点场景应用，城商行联盟已经完成红包发放、工资代发、国库集中支付、党费缴纳、普惠贷款、受托支付、济南市天下第一泉景区扫码支付、线上缴费等数字人民币场景建设。目前正在积极探索数字人民币在伞列钱包、智能合约等领域的场景应用建设。

二、创新点

（一）单实例多法人创新模式

单实例多法人，是指在保证各城商行独立法人地位不变、业务处理规则独立的前提下，IT资源“共享服务”的模式，各成员银行共用核心综合业务系统及数币支付平台，基于先进、灵活的IT架构和云平台下的集群部署，做到业务数据、支付账务等由同一后台集中处理，通过共同建设，实现技术资源、服务共享，节约运营成本，最大限度地共同提升IT运维水平。

（二）五层风险防控体系

支付风险防控多方协同，联合防控。一是会计核算支行层面配置往来户，往账业务被城银/人行互联互通受理后将受理行与总行清算中心往来户对转，便于业务人员实时核对账务。二是针对资金流入流出业务统计，分析钱柜余额承载量，智能预警钱柜余额，实现数币业务资金风险智能化管理。三是特色批次对账记账智能化处理，完成自动对账减少人工干预，智能查缺补漏，提升业务时效性、完整性。四是系统级实时告警体系，针对主机异常、通讯异常、中间件异常、程序异常、数据异常等影响业务运行的警告或错误实时告警，同时实现网络线路实时切换，热点接口软负载等功能；五是每日系统体检，在交易量较小时段，系统会自动启动体检程序，体检不仅针对系统层面，也针对业务层面，执行后的体检结果报告智能分析。

（三）灵活参数化配置,保障特色业务处理

业务运行中，成员银行可以通过新增或调整参数的方式，达到本行特色业务的参数化处理，实现成员银行特色需求即时生效，快速把控市场营销策略，保障业务系统个性化及连续性。

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（四）三大智能预警平台

三大智能预警平台包含短信提醒平台、智能任务中心平台、运维告警平台。短信提醒平台，实现业务异常短信提醒机制；智能任务中心平台，为银行业务人员提供柜面待处理业务提醒，任务中心联动待办业务，实现客户化、视图化、任务化操作，让业务人员操作方便、简单易懂，提高客户体验；运维告警平台，实现业务实时检核、日结检核、批次检核等多维度检核模型，实时告警运维人员，快速开展系统及业务排查工作，提高系统健壮性和业务安全性。

（五）数币功能模块高拓展性

支持在系统层面实现功能模块拓展，后续可以灵活接入各数字人民币业务平台，共同构建数字人民币应用生态，有利于数字人民币用户增加业务应用场景，助力成员银行获客，以及提高客户活跃度。

（六）减轻银行外围系统改造压力

城商行联盟数字人民币系统整合各家运营机构功能接口，将数字人民币服务功能输出标准化接口给成员银行外围系统，行方无需进行大规模改造，可以实现快速、无感对接数字人民币系统，减轻关联系统改造压力，保证业务上线投产效率。

（七）建立数币系统连续性保障体系

通过建立冗余的硬件设备和系统架构，确保系统在发生故障或灾难事件后能够自动切换到同城中心，实现系统的高可用性和容灾能力，并制定生产切换演练计划，定期进行灾备演练和测试，模拟各种灾难情景，验证灾备计划的有效性和可行性，及时发现和解决潜在问题，提高应急响应和灾难恢复的能力；并且梳理数字人民币业务相关系统关联程度、业务恢复优先级顺序、重要资源保障措施，提升全行应急处置能力，保障数字人民币业务连续性。

同时，依据数字人民币特性制定合理的风险防控机制，主要包括身份识别、账务控制、数据加密、账户安全、防篡改和防抵赖等多种手段，保证数字人民币系统内部业务的安全性和完整性，同时数字人民币系统风险防控多方协同，联合防控。对于系统故障、黑客攻击、数据泄露等紧急情况的处理措施，设置应急响应小组，及时发现和处置风险事件，并实施相关的应急预案和补救措施。协助成员银行内制定完善的风险处置流程，包括风险的识别、分析、评估和控制等环节，通过对系统中可能存在的风险进行全面的分析和评估，制定相应的风险控制策略，并进行风险的监控和追踪，及时发现和解决潜在的风险问题。制定完善的系统应急预案，该预案主要包括针对不同风险情况的紧急措施和应对策略，确保在发生风险事件时能够及时作出应急响应和处置。例如，针对应用设备宕机，可以实施app漂移或主备切换措施，及时保障系统稳定的运作及连续性。

（八）建设数币业务风险监测预警功能

在系统层面，使用风控平台针对手机银行、企业网银在数字人民币业务交易过程中，调取风控平台决策引擎进行实时的风险判断。决策引擎以可视化技术、图算法为基础，结合模式匹配、团伙分割算法，辅助地址模糊匹配、机器学习算法等，提供全方位的实时反欺诈功能，可根据行方设置的预警规则，采取弹窗提醒、加强认证、强制止付等不同等级的手段对风险事件进行实时处置，确保数字人民币交易资金安全。支持数币交易规则设定，模型新增，及时预警数币交易风险。

同时，采用业务监测与风险预警系统，该系统以风险和流程为导向，以规章制度、操作流程为依据，将线上线下交易全部纳入统一监控，采用CDC、应用主动推送技术、T+1数据获取等手段获取业务信息，通过分析引擎，实现对交易和批量数据的监控、分析和预警。建立总行与分支机构、银行与客户之间的的协同风险防控体系，监测业务系统中可疑交易以及违规操作、案件征兆等，为各级管理层提供准确、及时、有效的内外部风险预警、分析等量化数据和信息。

三、项目技术方案

（一）系统业务架构

数字人民币融合服务平台以城商行联盟核心系统架构体系为基础，通过支付中台以一点接入模式直连城银清算中心，完成数字人民币和跨境支付业务的报文处理等功能，后台业务逻辑处理、统一支付视图、账务处理、会计核算等功能均交由核心业务系统统一处理。

在支付中台上提供对公钱包开立、钱包账户绑定、钱包兑出/兑回/转钱、批量代发等数字人民币功能，实现客户汇兑、金融机构汇兑、查询查复以及清算管理等跨境人民币功能需求。支付中台开放标准化API接口，满足成员银行对数字人民币业务不同场景，以及不同业务系统的多样化资金支付需求。

（二） 系统技术架构

系统采用云平台下的全软件应用集群部署方案，一方面银行无需单独购置前置机、验签服务器及网络专线等硬件设备，而是直接与城商行联盟通讯，实现城商行联盟一点对接城银清算中心，降低接入银行实施成本。另一方面，可快速部署扩展硬件资源以支撑未来业务高流量、多并发的要求，具有良好的可扩展性。

整个支付中台的架构方案不仅可以支撑城商行联盟68家成员单位同步接入运行，而且可为后续城商行联盟新增接入行提供一点接入，多点清算的统一解决方案，最大限度简化接入行接入及运维工作。

四、项目过程管理

2021年1月，城商行联盟针对数字人民币项目开始进行需求分析及可行性分析，并于2021年3月正式立项，进入研发测试阶段；2021年7月，联盟完成项目一期（通过城银接入互联互通平台）的技术上线工作；2023年10月和12月分别支持齐鲁银行和日照银行完成了通过城银接入互联互通平台数币模式的业务上线。

2022年2月份，城商行联盟启动了直连运营机构的数字人民币系统建设工作，并于6月底完成首家成员银行的上线试运行。截至2024年5月，已有11家成员银行通过直连模式完成数字人民币系统对接，分别接入建行、中行、农行、兴业、邮储银行的数字人民币系统。2024年5月，直连交通银行数字人民币项目实现了技术投产，可为成员银行提供更加灵活的接入选择。

五、运营情况

项目上线以来，已完成钱包开立或授权合计3.6万个，交易笔数约8.3万笔，交易金额高达8.5亿元，同时为成员银行拓展数字人民币业务在供应链金融、绿色票据、薪资代发、党费缴纳、信贷发放、国库集中支付、缴税、汽车补贴、红包活动等方面的创新场景应用，并实现中小银行多终端渠道拓展数字人民币业务，助力开展精准营销，增加获客渠道。

六、项目成效

本项目定位于中小银行共享的数字人民币服务平台，在科技和金融相互融合促进发展的模式下，为中小银行未来数字化转型和数字人民币业务推广全面赋能。城商行联盟采用独立自主的研发模式，为成员银行提供最有力地技术保障，为客户提供更优质的金融服务和创造更多的价值。

数字人民币提供了更加安全、高效和便捷的支付结算方式。作为国家的法定货币，数字人民币由国家信用担保，具有更强的法律保障，有助于降低金融风险，增强金融市场的稳定性。此外，数字人民币的实时到账特性提高了资金的使用效率，为产业金融中心内的企业提供了更加灵活和高效的资金运作方式。这有助于打通金融与产业间的循环，促使金融资本“脱虚入实”，为实体经济发展提供重要金融支撑。

数字人民币是商业银行重要的数字化转型发展机遇之一。数字人民币的推广和使用会直接带来支付场景的优化，推进客户获取、客户经营以及业务运营的转型，有助于城商行降低金融服务成本，突破城商行普惠金融的发展瓶颈，提升普惠金融数字化水平，为城商行数字化转型提供助力。

数字人民币系统建设有助于推动本地区的金融创新和数字化发展。通过加强科技赋能，打造一流数字金融生态圈，数字人民币系统为本地区的金融机构和企业提供了更加广阔的创新空间和发展机遇。这有助于提升本地区在金融科技领域的竞争力，吸引更多的金融资源和人才聚集，进一步推动经济社会发展。

城商行联盟也将继续紧盯政策动向，发挥联盟科技生态共享平台作用，拓展更多的业务场景，为中小银行提供有力的技术支撑，进一步助力成员银行在数字人民币领域快速发展，为客户提供更优质的金融服务和创造更多的价值。

七、经验总结

1.为支持18家成员银行接入数字人民系统，助力成员银行在数字人民币领域快速发展，城商行联盟组建了专门的数字人民币项目团队，该项目得到了领导层的高度支持和关注，为项目建设打下了良好基础；

2.联盟时刻关注数字人民币政策进展，早在2020年初就启动了数字人民币项目的预研，充分进行需求分析及可行性分析，实时紧跟人行政策，并向成员银行及时进行意向沟通及政策分析，快速启动并完成了研发测试，为实现项目快速上线奠定了基础；

3.联盟项目团队与城银清算中心、邮储银行、中行、建行等运营机构及系统接入支持机构进行了紧密充实的合作，从需求方案的撰写到系统研发、联调测试等阶段，与相关机构实时沟通、密切合作，为项目成功接入提供了强大助力；

4.联盟使用单实例多法人模式、技术架构复用，帮助成员银行分摊开发和运营成本，实现快速迭代开发和上线。同时，为接入行提供标准接口，减轻了接入行外围改造压力。以上技术特点，为项目在较短时间内完成投产上线工作提供了有力保证。

城商行联盟独立自主研发的数字人民币融合服务平台，在短时间内完成了研发到生产部署的工作，同时，得到了城银清算服务有限公司和接入银行的高度认可。城商行联盟也将继续紧盯政策动向，发挥联盟科技生态共享平台作用，拓展更多的业务场景，为中小银行提供有力的技术支撑，进一步助力成员银行在数字人民币领域快速发展，为客户提供更优质的金融服务和创造更多的价值。

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