湖州银行：基于智能路由的全通道支付平台建设实践方案

来源：2023年度城市金融服务优秀案例评选

获奖单位：湖州银行

荣获奖项：支付清算创新优秀案例奖

一、项目背景及目标

在社会经济不断发展的今天，现代商业银行的经营理念已转变为以客户为中心。统一支付平台产品因不占用银行自有资金，利润空间大，尤其在代理类业务可以很好方便客户的生活各种需求，极大提升银行客户体验，增强客户黏性和忠诚度，更是受到各商业银行的重视。支付结算、各种代收付、银行卡业务等统一支付平台产品也纷纷推向市场。随着统一支付平台品种的增多和市场对统一支付平台要求的提高，统一支付平台也面临越来越多的繁杂需求和搭建各种差异巨大的应用。

统一支付平台系统通过标准化的SOA体系建立，达到对接新核心行内各关联系统新服务、新架构的目的，以及对于统一支付平台各应用系统的标准化建设，规范化系统间的集成规范，使统一支付平台的系统架构清晰化，对接标准化。

随着客户需求的不断变化和市场竞争的加剧，银行业务的发展需要更加灵活、高效、安全的核心系统来支撑，统一支付平台的建设，旨在通过技术手段提升业务的数字化、智能化、个性化、安全性和效率，满足客户的需求并提高市场竞争力。同时在支持银行全支付渠道的基础上，实现智能支付功能，通过参数化的支付路由设置和管理，根据支付渠道手续费、运行时间、交易时间、交易机构及对手等关键要素配置不同维度的支付路由。在保证系统可靠性、可用性和高性能的基础上，具备灵活的扩展空间，便于行内个性化开发，以实现效率最优、成本最优的目的。

二、项目/策略方案

统一支付平台总体的设计思路是基于微服务的模块化设计方式。将传统分散的各第三方支付系统整合拆分为一个个独立的微服务子系统，子系统之间通过轻量化的REST协议进行通信，最终实现小而自治，高内聚、低耦合，从而降低系统的复杂性，大幅降低系统建设、运维、升级带来的风险和成本。

整体的架构设计如下图所示：

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红色虚线框就是整个的统一支付结算平台，分为三层，最上面一层是支付服务网关，主要是进行与外围系统对接和内部的路由分发，下面是服务层，主要分为公共及协作服务中心、支付核心业务中心和行内对接服务中心，公共及协作中心是支付平台提供的公共功能，包括智能汇路、基础参数功能等，支付核心业务中心就是各个子应用产品的功能实现，行内对接服务中心是支付平台作为服务请求方消费行内其他业务系统服务，如请求账务核心、短信平台、反洗钱系统等，同时支付平台配套两个辅助系统，监控平台和运营管理平台，方便对系统的监控和业务运营管理。行内系统之间是通过ESB进行相互对接。右边是与清算渠道的对接，由支付平台通过外联前置服务与支付清算渠道对接。

统一支付平台为业务人员提供了一个可以通过参数配置化实现自动或者半自动选择最优汇路并路由发送至各支付系统的智能路由解决方案。整合各支付系统，对各支付系统进行统一的运营管理。搭建业务运营管理平台统一查询、维护和管理各系统业务数据。整合各支付系统业务功能，对外提供公共的业务处理和数据查询接口。

三、创新点

传统的支付系统各司其职，互不干扰，由各支付系统独立对接对应的第三方主系统，实现相应的支付清算功能。但对于操作使用支付系统的业务人员来说在受理并处理客户的汇兑业务时难以区分和选择最合适的支付汇路。在系统业务维护和数据查询时需要同时操作多个系统，造成业务功能的局限性，不便于业务和运维人员日常的管理和维护。

统一支付平台智慧路由模块主要通过参数配置化实现自动或者半自动选择最优支付汇路并路由发送的功能。在智慧路由的基础上，集中并整合了大额、小额、超网、城银清、网联、银联和数字货币七大支付系统，支持各支付系统与对应第三方主系统独立交互，互不干扰，满足客户7*24小时的转账操作诉求。与此同时，搭建了统一运营平台对所有的支付系统服务进行集中管理和运营，并实现系统服务精细化管理，以工作组的方式对支付系统差异精细化管理。同时搭建统一的前端业务管理平台，用于业务维护和管理。

统一支付平台依托分布式微服务架构，采用了跨同城双中心部署架构，应用层面可临时控制交易流量，应用资源及数据库资源均支持按需线性扩容，灵活调整，确保业务连续性需求及容量管理需求，实现渠道端、外围系统到后端核心系统的基于国密的身份鉴别和密文存储，基于国密的传输通道加密、敏感字段加密和全报文加密，保障数据传输机密性和完整性，同时统一支付平台具备较为功能强大的开发平台，能够实现快速产品迭代，可以满足以较少人员实现较大功能开发的情景。同时，统一支付平台应用程序是以java语言进行编写，能够简单实现跨硬件架构的移植扩展，同时湖州银行分布式已经与市面上常用的硬件厂商及操作系统厂商实现兼容性互认。

四、项目过程管理

统一支付平台建设于2021年11月正式启动，2022年2月前完成项目规划和招标。

2022年2月至2022年5月完成架构设计、包括应用总体架构、功能模块设计、异常处理机制、非功能设计（含安全设计）、数据库设计、运行环境设计、接口设计等工作。同时确定了物理部署方案，包括两地三中心、双活设计、应用数理部署，JVM服务部署等工作。按照公共组、负债组、资产组分组讨论，形成了核心和柜面业务需求及差异分析、业务专题需求分析和需求评审工作。

2022年5月至2022年8月完成系统的概要设计和详细设计并完成评审，对应评审通过的详细设计进行代码开发及单元自测，针对核心系统和各外围系统进行联调测试，作为集成测试的准入条件。

2022年8月至2023年2月完成5轮集成测试和2轮用户验收测试，同时完成专项测试和非功能测试，包括压力测试和安全性测试等。2023年3月完成流程、制度的修订，以及第三方业务的验收测试。

2023年3月开始进入投产准备阶段，陆续完成了沙盘演练、技术演练、跟账演练和全行参与的5轮投产演练，制订了投产期间第三方合作机构配合方案、客户告知方案，应急预案等，为正式投产做好准备。

2023年4月30日18点至5月3日8点为投产实施阶段，所有参加系统上线的人员（含合作公司人员）24 小时待命。除对切换的每个步骤设置操作人、复核人和监督人来确保操作的正确性外，还设立了5个决策点，对继续进入下一阶段切换工作或是回退进行决策。

2023年5月3日8点至6月3日8点为投产跟踪阶段，各关键系统至少一人24小时现场值守，确保系统上线初期各类问题能得到有效和快速的解决。

五、运营情况

统一支付平台上线后联机交易账务类交易平均响应时间小于300毫秒，查询类交易平均响应时间小于100毫秒，混合场景压测下TPS2000笔/秒，数据库实例CPU均值5%，跑批时CPU峰值50%，磁盘IO均值5%，跑批时磁盘IO峰值20%，数据库主从同步0延迟，数据库连接数峰值9000个，上半年时间湖州银行通过央行支付系统处理业务305.69万笔，超级网银超时率为0.001%，整体性能优于同业平均水平，大幅提升新核心业务系统和关键渠道的业务处理吞吐量和用户体验。

六、项目成效

统一支付平台的建设通过集中整合处理了各分散的支付通道，提高了银行内部运营的效率，进而减少了人力和时间成本，对环境资源进行了有效的分配和管理，使资源利用最大化，提升了湖州银行信息科技自主可控，也增强了IT架构安全可信的水平，通过支付渠道的整合统一管理，满足了银行以客户为中心的理念，提供7*24小时服务，提高银行对客户的响应速度和处理效率，提升了客户满意度和忠诚度，为业务发展奠定了技术基础，打开湖州银行敏态业务发展新视野和新机遇。通过智慧路由模块，使支付渠道手续费成本达到最优。

统一支付平台作为银行业务运营的基础设施，对于金融稳定具有重要作用，通过自动化和智能化的数据处理和分析，可以降低人为错误和操作风险，提高金融交易的准确性和安全性，从而增强金融行业的稳定性。

七、经验总结

统一支付平台主要目标是提高支付效率，优化用户体验，增加用户粘性。为了达到这些目标，我们面临着诸多挑战，例如如何将不同的第三方支付系统进行整合，如何保证支付的安全性，如何处理高并发的请求等等。

本次统一支付平台的建设取得了显著的成果。首先，系统功能方面，我们的统一支付系统实现了多种支付方式的整合，包括大小额支付、超级网银支付、城银清算支付、银联、网联等，提供了丰富的报表功能，支持商户的接入。其次，在用户体验方面，我们通过不断的优化，提高了系统的响应速度和稳定性，同时简化了操作流程，使得用户可以更方便快捷地进行支付。最后，在推广效果方面，我们的系统上线后，受到了广大用户的欢迎，注册用户数量和交易量都有了显著的增长。

这次项目的亮点是采用了微服务架构，使得系统具备了高可用性和可扩展性，实现了全行所有的支付结算服务，并通过智能路由模块建设，实现效率最优、成本最优的目的。同时，我们引入了人工智能技术，通过智能调度和负载均衡，有效地提高了系统的处理能力。另一个亮点是我们与多家银行进行了合作，实现了不同银行系统的快速接入和整合。

在这次推广过程中，我们也学到了一些宝贵的经验。首先，团队合作是非常关键的，我们需要密切协作，共同解决问题。其次，做好需求分析和调研非常重要，只有了解用户的需求，才能开发出符合实际需求的产品。此外，重视系统的安全性和稳定性也是至关重要的。

未来，我们将继续优化统一支付系统，引入更多的创新技术，以进一步提高系统的安全性和透明度。同时，我们将加强与更多银行的合作，扩大系统的覆盖范围，为更多的用户提供优质的服务。

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